Точка зрения банков: рефинансирование ипотечных кредитов как способ привлечь клиентов.
Оценивая рынок ипотечного кредитования, эксперты агентства недвижимости Москвы «НДВ» приходят к выводу: ставки ипотеки приближаются к докризисному уровню, в целом ипотечное кредитование снова набирает обороты. Многие банки сегодня возобновили и рефинансирование ипотечных кредитов. Особенно выгодно воспользоваться услугами по рефинансированию тем, кто брал кредит в разгар кризиса или хочет на фоне резкого роста курса доллара сменить долларовый кредит на ипотеку в рублях.
Рефинансирование – услуга на рынке не новая; большим спросом она пользовалась еще в 2008-м году, когда конкуренция между банками была особенно высока, а заемщиков привлекала возможность снизить ставку оформленного кредита (как правило, составлявшую 18%-19%) на 4%-5% в год. Даже комиссия за рефинансирование не уменьшала выгоду: клиенты охотно использовали возможность сэкономить на выплате процентов.
Востребованное рефинансирование, по мнению экспертов компании «НДВ», – признак стабильного и растущего рынка. Процентные ставки в такие периоды снижаются, на рынок выходят новые интересные предложения по кредитованию. И эти проекты неизменно востребованы: заемщик постоянно стремится улучшить условия выплаты, особенно если речь идет о долгосрочном кредите.
С приходом кризиса банки отказались от идеи рефинансирования кредитов, взятых у сторонних организаций, и сосредоточились на реструктуризации собственных кредитов. Заемщик же мог избежать дефолта, в том числе, и путем рефинансирования ипотеки.
Сегодня банки пришли к пониманию всей выгоды возвращения рефинансирования на рынок. Финансовые учреждения стремятся привлечь как можно большее число клиентов с проверенной кредитной историей. Рефинансировать кредиты таких клиентов банкам гораздо выгоднее, чем выдавать новые кредиты непроверенным заемщикам.
Глазами клиентов: кому выгодно рефинансирование?
Специалисты утверждают, что заемщику рефинансирование может быть выгодно в нескольких случаях: если полученный кредит обходится дороже, чем ставки по программе рефинансирования; если заемщик ищет возможность получить валютный более дешевый кредит, или, напротив, хочет рефинансировать валютную ипотеку в рублевую; если клиент, недовольный работой банка, желает сменить кредитора.
В некоторых случаях заемщик, рефинансировавший ипотечный кредит, получает возможность не только сократить ежемесячный платеж, но и уменьшить общий уровень переплаты. Это объясняется тем, что снижение стоимости квартиры в сравнении с уровнем даже двухгодичной давности, привело к тому, что ежемесячный платеж по полученным (или рефинансированным) сегодня кредитам вполне сравним с докризисным, а иногда и ниже. Заемщик получает более низкую процентную ставку, а также может изменить путем рефинансирования сроки и валюту кредита. Интерес к замене валюты растет, в зависимости от колебания курса валют. По мнению специалистов, рефинансирование сегодня особо интересно тем, кто оформил долларовый кредит, и кого выбил из колеи резкий рост курса. Однако вместе с тем, рефинансирование валютной ипотеки в рублевую при растущем курсе доллара может нести и определенный риск. Нет гарантии, что курс не будет зафиксирован на пике, который останется на весь срок кредита.
В любом случае специалисты компании «НДВ-Недвижимость» советуют тщательно просчитывать всю выгоду от планируемого рефинансирования. Задуматься о рефинансировании имеет смысл при разнице в ставках в 2%-3% и при условии, что кредит не подходит к концу, а расходы на процедуру не перекрывают полученные выгоды.
Рефинансирование как процесс: суть и этапы оформления.
Рефинансирование, по сути, представляет собой оформление нового кредита в другом банке и погашение прежде взятого кредита. При этом снова проверяются платежеспособность клиента, его доход и кредитная история, а также отсутствие криминального прошлого, возможные просроченные и задержанные платежи.
Для рефинансирования обновляется справка о доходах, копия трудовой книжки. Недвижимость оценивают, заключают страховой договор, и банк предоставляет клиенту сумму на погашение предыдущего кредита. После погашения заемщик пишет заявление на снятие обременения с объекта недвижимости, а затем подписывает с новым банком договор ипотеки, и недвижимость передается в залог. Заемщик покрывает все расходы, связанные с оформлением кредита (то есть оплачивает комиссию, процедуру оценки и т.д.).
Банк может и отказать клиенту в рефинансировании на тех же основаниях, что и при отказе в получении обычного кредита. Несмотря на активизацию ипотеки, банки по-прежнему выдвигают жесткие требования при кредитовании. Отказать в рефинансировании не может разве что первоначальный заемщик, за исключением тех случаев, когда рефинансирование недопустимо согласно условиям заключенного договора.
Источник: "НДВ-Недвижимость" - ипотека и кредиты www.ndv.ru
